Вас турбують колектори? Хто вони?
Періодична економічна нестабільність, високі ставки за кредитами, низька фінансова грамотність і недосконалість законодавства – все це призвело до формування сьогоднішньої ситуації з колекторським бізнесом в Україні.
Зазвичай колекторами (англ. collect – збирати) називають спеціалістів зі стягнення заборгованості або компанії (юридичні особи), які займаються стягненням заборгованості. Відповідно до п.1 ч. 1 ст. 512 ЦК кредитор у зобов’язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). У разі, якщо банк як кредитор, передасть своє право вимоги іншому банку або фінансовій установі (колекторській компанії), це буде достатньою правовою підставою для заміни кредитора у зобов’язанні. З цього моменту усі права та обов’язки, який мав первісний кредитор, переходять до колекторів, у тому числі і право фінансової вимоги.
НБУ з 2016 року посилив вимоги до резервування проблемних кредитів до 100% виданого кредиту. Тому банки активно проводять детальний аналіз клієнтської бази, щоб виявити проблемних боржників для продажу їх колекторам. Таким чином в останні роки до рук колекторів перейшли права вимоги на сотні мільйонів гривень. Щоправда, не маючи особливого контролю з боку держави, розпоряджаються вони цим правом надто специфічно – не гребуючи брудними методами та навіть шахрайством. Наприклад, вигадують поручительства, про які людина ні сном, ні духом, “малюють” овердрафти, штрафи, пені, відсотки, які на голову спадуть.
Підставами взаємодії колекторів з боржниками зазвичай є:
1) договір комісії або доручення (надання послуг), укладений з первісним кредитором
( банком), де колектори діють від імені та в інтересах банку;
2) банк “продає борги” (право вимоги за кредитними договорами), зазвичай максимум за 30% від реальної фактичної заборгованості, факторинговій компанії за договором факторингу яка отримує статус кредитора і діє від власного імені. Факторингова компанія укладає договір з колекторською компанією про надання послуг зі стягнення заборгованності та/або з колл-центром про надання послуг із здійснення телефонних дзвінків боржникам, які виконують левову частину роботи і приносять до 90% прибутку.
У колекторський діяльності розрізняють наступні методи:
1) Телефонні розмови з боржником, (в яких колектор може представитись працівником правоохоронних органів та погрожувати відкрити кримінальне провадження у випадку непогашення заборгованості, тощо);
2) Розповсюдження інформації про боржника та його заборгованість перед кредиторами у будь – який спосіб;
3) Виїзд за адресою боржника з метою змусити його сплатити заборгованість шляхом погроз або навіть насильства.
Усі ці методи розраховані на людину зі слабкою психікою, яка буде готова віддати останні гроші з метою залишитися у спокої, а також на юридичну необізнаність боржників.
Якщо Вас турбують колектори, варто прийняти до уваги наступне:
Заспокойтесь, оскільки найсильніший прийом колекторів – моральний тиск. Більшість колекторів роблять розрахунок на елемент страху та тиснуть на почуття провини конкретної людини (важке матеріальне становище, діти та інше)
1. Щодо телефонних розмов необхідно зазначити, що у телефонних розмовах з “колекторами” щось пояснювати та доводити немає сенсу, тому що дзвінки здійснюють оператори колл-центру, які не уповноважені приймати будь-які рішення і лише діють за встановленою схемою. Також спілкуючись з колектором потрібно дізнатися у останнього його П.І.Б., посаду, найменування установи, яку він представляє та просити назвати номер договору, за яким ви маєте заборгованість. При цьому, будь – які відомості, що становлять персональні дані про Вас говорити не потрібно. Якщо колектори дійсно набули право грошової вимоги за Вашим зобов’язанням, яке ви укладали з банком, вони мають володіти всією необхідною інформацією. Якщо колектори не володіють про Вас ніякою інформацією, скоріш за все ви маєте справу з шахраями, тому таке спілкування краще одразу припинити. Крім того, працівники судових та правоохоронних органів ніколи не будуть вимагати у Вас виконати грошові зобов’язання перед кредитором, а погрози щодо кримінальної відповідальності за прострочення боргу є безпідставними, оскільки в ваших діях немає складу злочину.
2. По можливості, записувати усі телефонні розмови, зберігати смс-повідомлення щоб, у разі чого, мати на руках докази незаконних вимог, погроз.
3. У разі відвертих погроз і образ зверутися до поліції із заявою про відкриття кримінального провадження за однією зі ст. КК України – ст.182 (порушення недоторканності приватного життя), ст. 189 (вимагання), ст. 190 (шахрайство), ст. 355 (примушування до виконання чи невиконання цивільно-правових зобов'язань).
4. Вимагати від колекторів претензії виключно у письмовій формі, з посиланнями на конкретні договори та юридичні підстави.
5. Ігнорувати документи без будь-яких юридичних підтверджень, тобто, без “живих” підписів та “мокрих” печаток. Жодних листів, віддрукованих на кольорових принтерах!
6. Ігнорувати будь-які вимоги про “поручительство”, якщо ви його офіційно не надавали. А також не звертати уваги на прохання “вплинути” на знайомих, друзів, сусідів чи родичів. За законом, борги повинні повертати лише ті особи, у яких з організацією існують договірні зобов’язання щодо повернення коштів.
Якщо на вашу адресу від колекторів (або працівників банку) надходять погрози описати та/або вилучити ваше майно, заарештувати рахунки тощо – звертаємо вашу увагу, що такі заходи можуть здійснюватися лише органами державної виконавчої служби України і виключно на підставі рішення суду. Жодні інші особи не мають прав та повноважень проводити такі заходи. Більш того, спроби колекторів описувати та/або вилучати ваше майно можуть кваліфікуватися як кримінальні злочини передбачені ст. 356 та 186 КК України (самоуправство та грабіж).
Пам’ятайте, ЦК України зобов’язує повідомляти боржника в офіційному порядку про зміну кредитора, або передачу права вимоги третім особам. Тому краще не оплачувати нічого до отримання офіційних документів і підтверджень. Як правило, компанії з гарною репутацією без проблем надають всі необхідні документи. Відмова на запит в отриманні відповідних документів про наявність боргу свідчить про шахрайські дії осіб, які змушують сплатити борг.
Окремо звертаємо увагу на те, що ми не закликаємо не повертати позики, кредити та не виконувати свої зобов’язання. Проте кожен повинен знати свої права та вміти їх захищати.